不動產投保商業火險之初探
本公司主要是以工業廠房之買賣、銷售與租賃為經營事業。不動產依其定義為土地及其附著物，土地不具滅失性，並非保險標的；而建築物定著於土地，供被保險人經營業務或從事生產之建物；營業裝修為業務需要，固定或附著於建築物內外之裝潢修飾，故不動產之保險標的為其建築物及其營業裝修。
工業廠房動輒數百坪、數千坪，資產過度集中，未採取風險移轉或分攤，危險暴露程度大增，使企業面臨經營危機。企業保戶了解基本商業火險，透過保險機制，規劃合適的保障，保全公司的資產與經營，將風險轉嫁給保險公司承擔，降低風險程度。
建物價值的評定，一般保險公司參考使用執照之工程照價金額或「台灣地區建築造價參考表」，考量使用年數與折舊情形來認定其價值。如果建物認定過高，保戶毫無利益可言；投保太低會有不足額情形，日後會影響理賠額度。保戶對建物應衡量並評估其價值，而非貸款金額，若依銀行要求直接投保，將影響自身的權益。
廠房租賃案件，承租者大多認為不用投保商業火險，應由出租人自行承擔，但實務上出租人大多不會投保，或在契約中載明承租人應盡善良管理人之注意，而轉嫁給承租人。承租人應考量作業風險與危害暴露程度，對該標的進行投保以規避風險，避免事故發生，遭到出租人的追償
或補償問題。
建物以外之機器設備、營業生財或貨物等，統稱為動產。有些設備金額龐大，會向租賃公司或銀行貸款來承租或購買，而設定抵押權，通常債權人會要求客戶投保商業火險。
了解保險標的後，便要考量承保範圍或險種，是採取全險式All-risk或列名式Named-peril保單，取決於客戶本身的需求及預算。若以中小企業立場，應先求基本保障，規避常見或主要的風險，即先考慮純火險保障，若有需求或不足，再考量天災或附加險種。
整體評估後，對於風險暴露較高或風險危害較大之標的進行投保。例如化學工廠應投保火險及爆炸險、金屬加工廠應投保火險、地勢低窪地區應保火險與颱風洪水險等。投保時客戶應特別注意：ㄧ為自負額高低或賠償限額之限制與否，另一為保險金額與標的實際價值是否有明顯落差，以免日後有糾紛產生。
保險公司對於客戶的投保內容原則上會派員到現場勘查，針對營業情形、建物標的、使用性質、消防設備、安全管理與週遭環境進行風險性評估，以尋求合適的風險對價，提供給核保人員釐定費率與承保條件。此部分涉及許多技術性與專業性的領域，沒有一套標準核保政策，進一步可洽各保險公司或保險經紀、代理人公司服務。
商業火險並非各保險公司都能夠承接，大多依據其核保準則來評估，且投保險種、條款運用、自負額條件等都是考量因素。若能透過專業的保險經紀、代理人公司規劃保險，依其面臨之風險等級與需求，以最適模式將風險轉嫁或分攤。本公司與保險代理人公司策略聯盟，如有需要此方面的服務，竭誠歡迎電洽詢博裕土地開發有限公司(03)4950220或留下資料，我們將會主動與您聯繫。
留言列表
